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Sachversicherung


Image Sie möchten sich vor Schadensersatz- ansprüchen absichern? Oder Sie möchten Ihren Hausrat gegen Schäden jeglicher Art versichern?

Damit Sie den richtigen Versicherungsschutz finden, bieten wir Ihnen Informationen zur Hausrat-, wie zur Haftpflichtversicherung.  Zudem stellen wir Ihnen jeweils Vergleichsrechner zur Verfügung.

Sachversicherungen zählen zur Schadens- versicherung, in der das Prinzip der konkreten Bedarfsdeckung gilt. Dies soll es Ihnen ermöglichen, den Zustand vor Schadeneintritt wieder herzustellen. Hier sind die Begriffe Versicherungssumme und Versicherungswert zu erwähnen.
Die Versicherungssumme kennzeichnet die Obergrenze der Ersatzleistung und bildet die Grundlage für die Beitragsberechnung. Die konkrete Leistung im Schadenfall kann unterhalb der vereinbarten Versicherungssumme liegen, jedoch nie darüber.

Der Versicherungswert stellt den Wert des versicherten Interesses dar. In der Hausratversicherung beispielsweise wird in der Regel bedingungsgemäß der Neuwert versichert, das heißt der Wiederbeschaffungspreis von Sachen gleicher Art und Güte. Den im Schadenfall ist Ihnen nicht damit gedient nur den tatsächlichen Wert unter Berücksichtigung von Alter und Abnutzung, den sogenannten Zeitwert, zu erhalten.

Für Sie als Versicherungsnehmer kommt es darauf an, den Wert des versicherten Risikos korrekt einzuschätzen. Die vereinbarte Versicherungssumme sollte also dem Versicherungswert entsprechen. In diesem Fall spricht man auch von einer Vollversicherung.

Übersteigt die Versicherungssumme z.B. bei der Hausratversicherung den Versicherungswert, liegt eine Überversicherung vor. In diesem Fall kann jeder Vertragspartner die Herabsetzung der Versicherungssumme und somit des Beitrags verlangen (lt. §51 VVG). Problematisch wird es, wenn der Versicherungsnehmer die Überversicherung in der Absicht geschlossen hat, einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu erlangen. Der Versicherungsvertrag ist dadurch nichtig. Dem Versicherer stehen jedoch bis zum Zeitpunkt der Kenntniserlangung die Versicherungsprämien zu.

Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme unter dem Versicherungswert liegt. Der Versicherer muss in diesem Fall bei Totalverlust der versicherten Sachen nur die Versicherungssumme ersetzen, bei teilweisem Verlust muss der Schaden nur im Verhältnis der Versicherungssumme zum Versicherungswert ersetzt werden.

Ein Beispiel: Bei Abschluss des Versicherungsvertrages hat der Hausrat einen Wert von 50.000 Euro. Dieser Wert wurde auch als Versicherungssumme vereinbart. Nach einiger Zeit steigt der Wert des Hausrates jedoch aufgrund von Neuanschaffungen auf 100.000 Euro. Dem Versicherer wurde die Wertsteigerung allerdings nicht mitgeteilt.

Tritt nun der Versicherungsfall mit einem Schaden in Höhe von 25.000 Euro ein, errechnet der Versicherer die Entschädigungsleistung wie folgt:
Versicherungssumme x Schaden / Versicherungswert = Entschädigung
50.000 Euro x 25.000 Euro / 100.000 Euro  = 12.500 Euro

Der Versicherungsnehmer erhält demnach lediglich eine Entschädigung in Höhe von 12.500 anstatt der vollen Leistung von 25.000 Euro.

Unser Tipp: Unterversicherung lässt sich vermeiden, indem mit dem Versicherer vereinbart wird, dass dieser auf den Einwand der Unterversicherung verzichtet. In der Hausratversicherung lässt sich dies beispielsweise durch Vereinbarung einer bestimmten Mindestversicherungssumme pro qm Wohnfläche erreichen.

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